Kulutusluotto on usein oiva tapa vastata arjen yllättäviin menoihin ja haasteisiin. Sen ottaminen saattaa kuitenkin mietityttää. Luotonantajien joukko on suuri, ja lainoja ja luottoja annetaan monin eri ehdoin. On selvää, ettei kannata tarttua suoraan ensimmäiseen tarjoukseen vaan lainoja pitää vertailla, jotta löytää itselleen parhaan vaihtoehdon. Mutta miten tämä käytännössä onnistuu helpoiten? Ja mihin on syytä kiinnittää huomiota?
Lainaan kuuluu aina viitekorko ja siihen lisättävä marginaali, mutta korko ei ole ainoa asia, johon luotonhakijan on kiinnitettävä huomiota. Luoton kokonaiskustannuksiin vaikuttavat lisäksi lainan perustamiskulut, vuosi- tai kuukausimaksut sekä erilaiset käsittelymaksut, joita voidaan kutsua esimerkiksi tilinhoitopalkkioiksi. Myös laina-aika on merkittävä tekijä kokonaiskuluja laskettaessa, sillä mitä pitempi luottoaikavalitaan, sitä enemmän tulee maksuja maksettavaksi.
Kun kaikki nämä seikat otetaanhuomioon, voi kulutusluottojen vertailu tuntua täysin mahdottomalta tehtävältä.Aivan näin ei asia kuitenkaan ole. Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajien onaina ilmoitettava hakijalle luoton todellinen vuosikorko, mikä tekee vertailusta huomattavasti helpompaa.
Todellinen vuosikorko on se vuotuinen korkoprosentti, jokasisältää kaikki edellä mainitut luottoon liittyvät kulut. Paitsi että laki edellyttää luotontarjoajaa ilmoittamaan lainan todellisen vuosikoron, on myös sen laskentatapa tarkkaan määritelty. Toisin sanoen lainantarjoaja ei voi tehdä laskelmaa oman mielensä mukaan, vaan kyseessä on luku, johon lainanhakija voi luottaa.
Eri luotonantajien ilmoittamat todelliset vuosikorot ovat keskenään täysin vertailukelpoisia, ja juuri tästä syystä todellinen vuosikorko onkin lainanhakijalle tärkeä tieto. Sen avulla kulutusluottojen vertailu käy helposti yhdellä silmäyksellä.
Luottojen kokonaiskustannuksissa on suuria eroja, joten lainojen vertailua ei voi liikaa korostaa. Kaikkien mahdollisten lainan kulujen laskeminen jokaisen vertailtavan lainan kohdalta olisi kuitenkin todella työlästä, sillä lainoihin liittyviä oheiskuluja voi olla luottotyypin mukaan useita. Pelkkä lainan viitekorkoprosentti kun ei kerro läheskään totuutta kokonaiskustannuksista. Onneksi lainanhakijalla on lakiinperustuen käytössään todellinen vuosikorko – luku, jonka avulla lainojen ja kulutusluottojen vertailu käy käden käänteessä.
Lainatarjouksen yhteydessä lainanhakijan tulee saada pankilta tai rahalaitokselta "vakiomuotoise teurooppalaiset kuluttajaluottotiedot" -lomake, josta ilmenee muiden tietojen ohella myös lainan todellinen vuosikorko. Tämän lomakkeen nimenomaisena tarkoituksena on tehdä lainojen vertailusta helppoa kuluttajalle. Lomakkeessa näkyvä todellinen vuosikorko on täysin vertailukelpoinen muiden lainojen todellisten vuosikorkojen kanssa, mikä tekee vertailusta nopeaa.
Todellisen vuosikoron ilmoitustapa vaihtelee sen mukaan, onko kyseessä jatkuva vai kertaluontoinen luotto, eli joustoluotto. Jatkuvissa luotoissa todellinen vuosikorko ilmoitetaan esimerkkilausekkeena tyypillisen luottomäärän mukaan. Kertaluontoisessa luotossa puolestaan todellinen vuosikorko ilmoitetaan nostetulle luotolle olettaen, ettei sovittu maksuohjelma muutu.
Kulutusluottojen välillä onsuuria eroja, joten niiden keskinäinen vertailu on erittäin tärkeää ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä. Vertailemalla lainoja voi saada aikaan merkittävän säästön. Lainojen todellisissa vuosikoroissa saattaa olla suuria eroja, mutta kannattaa muistaa, että pienestäkin erosta voi tulla suuri silloin, kun on kyse isommasta kulutusluotosta. Pitkällä maksuajalla jo yksikin prosenttiyksikkö vaikuttaa.
Kulutusluottovertailu voi kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen, kuin laina tarvitsee saada tilille. Joillakin luotonmyöntäjillä lainapäätöksen tekeminen näet voi kestää päivästä kahteen. Kun lainanhakijalla on käytössään todellinen vuosikorko, ei tarjousten vertaileminen ole vaikeaa tai aikaa vievää. Sen avulla saa yhdellä silmäyksellä selville, mitkä ovat luoton todelliset kulut. Vertailu on helppoa, eikä ole siis syytä jättää vertailua tekemättä.
Aiheesta muualla:
https://ec.europa.eu/info/publications/annual-percentage-rate-charge-calculator_fi
